无抵押无担保 这家银行为何敢向农民放贷

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四月，在江西省南昌市新建区联圩镇马洲村，油菜种植大户陈招南正在自家油菜地忙碌着。种植油菜是陈招南多年的梦想，但过去每到冬种油菜季节，他都因为流动资金不足而望而却步。去年年底，银行工作人员上门替他办理了20万元免抵押、免担保小额信用贷款。吃下“定心丸”的陈招南，今年一口气种了200亩油菜。

马洲村的村干部告诉记者，村里像陈招南一样获得银行“青睐”的油菜种植大户还有好几位。在政府扩种号召和银行的支持下，马洲村村民把村里2000多亩地全种上了油菜。陈招南等人享受的金融“礼包”是中国农业银行江西省分行近年针对农户小额资金需求，重点打造的“惠农e贷”。截至今年2月底，全省“惠农e贷”余额已达331.43亿元，较年初净增27.11亿元，成为服务“三农”的金融“利器”。

在南昌县武阳镇养殖大户徐秋华的养鸭基地，成群的鸭子在池塘游弋，好不热闹。近年，徐秋华老两口专注养鸭业，养鸭规模从800只扩大到1500只。去年受市场行情波动影响，徐秋华碰到销路不畅、资金不足的难题，心中十分焦急。中国农业银行南昌县武阳支行工作人员主动上门了解情况，为他办理了15万元“惠农e贷”贷款，帮他渡过难关。后随着市场行情走好，农行又为徐秋华新增贷款至30万元，徐秋华打算今年把养鸭规模扩大到2500只。

没有抵押没有担保，这家银行为什么敢向农民放贷？据农行工作人员介绍，为防范贷款风险，在了解农户资金需求后，客户经理首先要上门查看农户生产经营状况，只有经营良好才能办理授信申请，最长授信3年，每年最高贷款额度不超过30万元，做到风险可控。

此外，农行设置了农户无不良信用记录等程序，并由村委会出具农户身份证明，在低门槛和高风险之间寻求“最大公约数”。农行的数据显示，农户无抵押无担保贷款的不良贷款率总体可控，多数农户还款积极，从中也折射出我国农民诚实守信的传统美德。

一方面农村地区拥有巨大金融潜力，另一方面农村基础金融服务存在短板，贷款难问题更是由来已久。如何补齐短板，引金融“活水”浇灌广袤田野，考验着各级政府、金融部门的智慧。近年来，江西各级财政和金融机构纷纷推出“财政惠农信贷通”“信贷直通车”“乡村能人贷”等各种普惠型、创新型金融服务，通过让渡部分风险，尝试解决个体农户融资难题，既体现金融部门的社会责任担当，也为银行业发展拓宽了道路。

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